377名员工、放贷4468亿、4亿年利润,网商银行是一家怎样的银行?

作者: 分类: 奇闻 发布时间: 2018-07-09 07:18

原标题:377名员工、放贷4468亿、4亿年利润,网商银行是一家怎样的银行?

7月6日,网商银行公布了2017年年报。截至2017年末,网商银行总资产达781.7亿元,资本充足率13.51%,营收为42.75亿元,同比增幅62%;净利润4.04亿元,同比增幅28%。

这家到去年末仅有377名员工的银行,累计服务了571万小微经营者,仅过去一年累计放贷就达到4468亿元。

就在前不久,微众银行也发布了自己的年报。截至2017年末,微众银行的资产总计817亿元,累计发放贷款8700亿元,全年实现营收67.48亿元,净利润14.48亿元。

从数据上来看,两家银行资产规模相近,微众的营收是网商的1.6倍,可净利润却是后者的3倍多。这很大程度上是由两家银行不同的净息差水平决定的,也就是说微众银行的整体贷款利率更高。

而利差的背后,其实是两家银行定位和模式上的差异。虽然分属阿里和腾讯,同为民营银行的头部玩家,但它们的思路完全不同:网商银行聚焦服务小微企业和个体经营者,提供经营性贷款;微众银行主要服务个人消费者,提供消费信贷业务。

从这份年报里,我们其实可以清晰的看到网商银行是一家怎样的银行。

小微企业金融服务历来是最难啃的骨头。金融机构发放一笔小微贷款的平均人力成本至少2000元,审核周期通常一个月,一些无抵押无担保的个体工商户除了风险定价难,大多还需要财政补贴为风险兜一部分底,都是传统银行不会轻易涉足的业务。

但网商银行在成立之初就设立了一个红线,主攻小微,不做500万以上的业务。如今,网商银行的企业贷款金额绝大多数都在20万以下。可以说与传统银行完全互补。

年报显示,截止2017年末,网商银行累计服务小微企业和小微经营者客户数571万户,户均贷款余额2.8万元;累计服务农村客户75万户,信贷余额中11.9%为涉农贷款,年末涉农贷款余额39亿元。

面对数百万计的小微商户,网商银行的不良贷款率显示保持在1.23%。一个对比数据是,据央行,截至2018年3月末,我国小微企业贷款不良率为2.75%,网商银行大约只有它的一半。

低坏账率的背后是网商银行自打成立时就坚持的“310”模式。

所谓“310”模式,指的是3分钟申贷、1秒钟放款、全程0人工介入。而要能支撑“310”模式,必须有靠得住的线上风控技术能力,对于网商来说,这背后是10万项以上的指标体系,100多个预测模型和3000多种风控策略。

目前,在网商银行400多名员工中,服务线下小微商户的线下运营员工仅仅只有20人,而风控技术人员近200人。在成本控制方面,网商银行每笔贷款的平均运营成本仅为2块3,其中2块钱是电费和存储硬件等技术投入费用。

而网商银行还做了一个非常“互联网”的创新,就是它激活了数亿计的码商。

实际上,网商银行的客户里,阿里系电商平台上的商家仅仅是一部分,随着支付宝二维码在线下的快速普及,越来越多的商家开始拥有一张自己的二维码。而所谓码商,就是通过二维码从事商业活动,并以其作为经营基础的商家。国家市场监督管理总局 4 月份公布数据显示,全国目前共有一亿码商,其中七成为个体工商户,三成为路边摊贩。

蚂蚁金服的逻辑是,不仅通过二维码让线下小微商家更便捷的收款,还可以进一步基于二维码场景和数据,为线下小微商家提供经营分析、账务管理、贷款、理财、保险等多维的金融科技服务。而贷款业务,可以说是他们最迫切的需求之一,这个需求,目前由网商银行来承接。

据网商银行年报,截至2017年末,在网商银行累计服务的571万小微经营者当中,包括超过100万线下码商。而网商银行上个月单独披露的数据显示,截至6月,网商银行已经服务了300万码商。

贷款规模的快速扩容背后也伴随着网商银行的开放策略。6月21日,网商银行宣布启动“凡星计划”,向行业开放所有能力和技术,与金融机构共享“310”模式,目标在未来三年,与1000家各类金融机构合作,共同为3000万小微经营者提供金融服务。

这个开放策略,贯穿了蚂蚁金服整体的各条业务线,包括余额宝、借呗、花呗等明星业务。而全面开放,也可以说是蚂蚁金服2018年最重要的事。